优质退休生活因以雇员公积金为本

🌞☀太阳税道 – 星期五之二十三☀🌞

优质退休生活因以雇员公积金为本 🪙💰

雇员因年龄的增长、体质逐渐地退化、生活素质备受科技的演变、社交平台的泛滥、社会的压力而高度影响,不容忽视。雇员工作期至60岁,长寿而没有足够的生活费用是一种苦难。政府因此为雇员设立强制性储蓄计划以保障退休无忧,就是雇员公积金(EPF)。

2019 至2022年,全球被新冠疫情迫害,经济冲击,本土也不能豁免。物价膨胀、杂饭不再平价、雇员被逼减薪、无奈转换工作或者被要求提前退休,而导致家庭生活费不能如常负担。年长雇员被迫要提取EPF来救济;年轻及中年雇员必须兼职来应对持续高昂的生活费。政府处于两难,给予雇员提前领取 EPF或不允许提前领取都有其利与弊。

雇员应该慎重检讨是否必需提前提取EPF来应急,或尽量减少、延迟可避免的花费。因价值观的分歧,是否必需花费往往因人而有所差异。大前提是应以可消费的收入或现有的存款为首。人民应以能力来消费,不要因信用卡的便利而毫无止境地消费或转换不同银行的信用卡来延长摊还期。

1. 马来西亚总人口和人民平均预期寿命 👨‍👩‍👧‍👦⏳

截至2022年,依据马来西亚统计局Department of Statistics Malaysia发布的最新人口统计数据,男性平均预期寿命为71.3岁,而女性则比男性要长,女性平均预期寿命为75.8岁。最后,国民平均预期寿命为73.4岁。

 

2022年第四季度马来西亚总人口估计为3,300万,人口比2021年同期的3,260万增长了1.3%。

大体上州属拥有强经济,工作机会或薪金相比都来得多及高,优质生活随之提高导致长寿。女性承受压力,应变及接受转变能力都比男性来得高,因此比男性长寿。全球的调查报告指出,多数女性因丈夫的逝世,大致上不会颓废;相反地,超多数丈夫因长期依赖妻子提供家庭的舒适及本身随性的个性,往往会因失去妻子而多病短命。

2. 马来西亚劳动参与率 💼👜

马来西亚统计局近期公布的数据显示,2023年1月份,马来西亚的就业人数较2022年12月份进一步增长了0.2%,达到创纪录的 1,616 万人 (2022 年 12 月:1,613 万人) 。这是因为更多经济及社会活动陆陆续续恢复正常,鼓励了许多之前不活跃的群体慢慢转向劳动力发展。也因为雇员更换工作,重新学习及训练,投入高经济区域。

新冠疫情重画经济体系,人民的价值观重新设限,计划永远跟不上变化,唯有不断地提升应对能力,学习新技巧,以利己利他为首要。

3. 公积金会员人数 👨‍💼🧑‍💼

截至2022年,公积金局拥有1,572万名会员,其中活跃会员共839万,雇主为588,714位。从而得知,2022年的活跃会员占马来西亚总人口大约25%。

基于不少公积金会员存款低于RM10,000,首相兼财政部长拿督斯里安华在提呈2023年财政预算案时宣布,政府同意为存款少过RM10,000的40至54岁公积金局会员的第一户头,额外缴纳500令吉。

EPF 由全马的雇主及雇员缴纳。雇员的增长、雇员会分阶段、年龄朝向60岁而退休。因此EPF 是最稳定,最能持续性地为雇员提供安全保障退休金,不容置疑。

4. 退休计划 🧓👵

当一个人的收入增高,生活费用极大可能随之增加,虽然目前法定的工作年龄期为60岁,但是多年的生活方式不容易更改或调整,公积金的存款又不够,这意味着为了维持退休前的生活方式和对抗通货膨胀,许多乐龄人士仍选择继续工作,储蓄养老金。


因此,无论现在的收入高或低,公积金户头内所累积的退休存款,很大可能不足以维持一个人退休后的生活消费。因此,累积退休存款的计划必须提早开始,接下来,我们以25岁开始储蓄退休存款作为例子。

5. 公积金自愿存款 💎🗳

自2022年开始,自雇人士和合格的公务人员往公积金户口自愿存款可享有高达RM 4,000的个人税务减免。


公积金的文告表示,2022 年自愿捐款的会员人数增加约74%,达到 774,980 人,而 2021 年为 445,361 人。


然而2023税务年起,政府继续鼓励人民自愿存款,宣布个人税务减免可高达RM7,000,其中包括法定缴付和自愿存款。

会员被呼吁,每年应持续性地保持自愿往 EPF户头存款,就能在退休时深刻体会到复利强大的力量。会员的存款会日以继夜的增长而提高 EPF 的退休金。

 

雇员在工作上必需用心用爱工作,学习新技能,为公司增值才能相对性的提高薪金,增加EPF 的缴纳,也有多余的钱来自愿往EPF存款。公司也能相对性为社会提供高优质的货品及服务。历史证明清朝雍正皇帝因拥有高素质的团队而最终坐上王位,在经济不景的压力下,也能为人民提供良好的生活环境。

6. i-Sayang计划 👩‍❤️‍👨💑

EPF与妇女、家庭和社区发展部 (KPWKM) 合作,宣布推出 i-Sayang计划,这是一项让丈夫因爱妻子,在行动上自愿将现有的缴付额11% EPF,以微少每月2% 的EPF纳入妻子户口,更多的丈夫应热烈相应此计划。

 

此计划高受赞叹,如能增加缴付额为4% 将会高高提升女性,尤其是家庭主妇们被认可、重视及受惠。此计划能让丈夫为妻子长期提供稳定的养老储蓄,此外还能获得公积金会员目前所享有的收入保障,例如高利息回报率,安全稳固有保障的退休金。

7. 公积金和定期存款回报率 📊📈

2023年3月4日,EPF宣布2022年的回报率为5.35%,相比2021年:6.10%。回报率虽然减少0.75%,还是被高度的赞叹,毕竟2022年本土还受新冠疫情影响以及多数会员提前从EPF提款应急。

 

目前政府允许 EPF会员每年自愿存款额度高达RM 100,000,个人税务减免则高达RM7,000,此良机必需全体响应支持。每年自愿存款能为 EPF 存款得到高回报率,退休金额相对性提高,也应复利的力量而加速提高。

根据国家银行公布的2023年2月份定期存款回报率,年度回报率为2.70%。如存款为退休而准备,应把此存款转入EPF为上上策。现有的定期存款回报率低迷,不能对比通货膨胀率。事实上,人民对定期存款为一个稳当投资的管道,让投资组合多元化是一种错误迷思。

结论 🎯📌

EPF是一项为雇员而设立的强制性储蓄计划,这是为了保障雇员退休后的生活。近三年来,政府虽然允许会员提前提取EPF来应急,但必需慎重考虑。非不得已才动用EPF存款来应付生活的消费。在2023年政府提高了EPF的减免及放宽条件,让会员更容易地得到高达RM 7,000的减免来减低税交。

 

会员如有额外存款来应对退休,应考虑每年自愿往公积金户头里存款,享有高利息及能让复利提高退休金的数额。短暂的少消费,能为退休后带来长期性的优质生活保障。追溯历史上的事件,先苦后甜,永远都会带来相对性的幸福回报。

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